Правове регулювання платіжних інструментів та захисту інформації при виконанні платіжних операцій в Україні в контексті права ЄС

Abstract

Стаття присвячена комплексному дослідженню сучасних підходів до правового регулювання платіжних інструментів та механізмів захисту інформації під час виконання платіжних операцій. Особливу увагу приділено положенням Закону України «Про платіжні послуги» N 1591 IX та нормативно правовим актам Національного банку України, які встановлюють обов’язкові стандарти конфіденційності, цілісності й доступності платіжної інформації, а також визначають порядок реагування на інциденти інформаційної безпеки. Зазначені нормативні акти імплементують у національне законодавство ключові положення Директиви PSD2 та Регламенту ЄС 2018/389 (RTS щодо сильної автентифікації клієнтів і загальних захищених каналів зв’язку). Виходячи з цього, платіжний інструмент розглядається як елемент цифрової екосистеми, що поєднує ідентифікацію користувача, формування його волевиявлення, передачу даних і виконання операції незалежно від конкретного носія чи каналу доступу. З урахуванням підходів, відображених у звітах Європейського центрального банку та Європейського банківського органу, окреслено ключові тенденції європейського регулювання у сфері платіжних послуг. Зроблено висновок, що ефективність національної моделі регулювання залежить від здатності об’єднати технологічні інновації, правові механізми захисту й належне управління інформаційною безпекою на всіх етапах платіжної операції. Подальший розвиток цього напрямку має відбуватися з урахуванням постійного моніторингу кіберзагроз та гармонізації українського законодавства з європейськими стандартами.